왕초보 김대리의 주식 하는 법 5편 – 복리 투자, 2025년 TR ETF 시대엔 이렇게 바꿔라

“왕초보 투자자가 실전에서 배우는 주식 하는 법! TR ETF 자동 재투자 제한 이슈와 복리 수익률 전략까지, 김대리의 루틴 속에서 배우는 핵심 투자 인사이트.”

 

 

 

 

 

 

 

 

1화. 성훈의 수익률 자랑, 김대리의 속마음

“야, 너 요즘 수익률 몇이야?”

점심시간, 회의실 옆 커피머신 앞. 성훈이 다가와 어깨를 툭 건드렸다.

 

“나 어제 단타로 18% 찍었어. 미쳤지?”

 

김대리는 잠시 멈칫했다.

핸드폰을 꺼내 자신의 계좌를 열었다.

월간 수익률은 2.3%. ETF 자동매수를 설정한 이후로 꾸준히 오르고 있었지만…

 

“와, 부럽다…” 말은 그렇게 했지만 속은 달랐다. ‘나는 왜 이렇게 느리지?’

 

성훈은 휴대폰 화면을 자랑스럽게 내밀며 말했다.

“이 종목 봐봐. 내가 딱 눌렀을 때 올라탄 거야. 하루에 18%. 완전 감각이지.”

 

김대리는 겉으로 웃으며 고개를 끄덕였지만, 머릿속은 복잡했다.

 

 

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📌 실전 TIP – 단타 수익률, 과연 지속 가능할까?

항목	단타 투자	ETF 투자
수익률 속도	빠름 (1~3일 기준)	느림 (월 단위)
예측 가능성	낮음 (이슈 중심)	높음 (시장 추세)
리스크	높음 (실패 시 손실 큼)	낮음 (분산 구조)
수익 구조	'단발성 수익' 중심	'누적 수익' 중심

 

💡 단타는 수익률이 눈에 띄는 만큼, 실패했을 때의 타격도 큽니다. ETF처럼 장기 누적 수익을 목표로 하는 투자자는 단기 수익에 흔들리지 않도록 '나만의 기준'이 필요합니다.

 

 

김대리는 자리에 돌아오며 조용히 중얼거렸다.

“수익률만 보고 판단하면 안 되지… 나는 내 페이스가 있어.”

 

그는 책상에 앉아 ETF 계좌를 다시 열었다.

 

계좌는 조용했지만, 숫자는 분명히 조금씩 쌓여 있었다.

 

 

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2화. 조용한 계좌, 쌓이는 수익

퇴근 후 자취방.

책상 앞에 앉은 김대리는 커피 한 잔을 내려놓고 ETF 계좌를 다시 열었다.

 

"이번 달은 2.3%, 지난달은 2.1%, 그전에는 1.9%..."

적지만 꾸준한 숫자들이 눈에 들어왔다.

 

“소리도 없이 쌓이긴 하네... 이렇게 매달 조금씩 오르는 게 맞는 건가?”

 

어제 성훈이 자랑했던 단타 수익률 캡처 화면이 다시 떠올랐다.

18%라는 숫자. 분명 눈에 띄었지만, 실제 투자라기보단 너무 자극적인 수치처럼 느껴졌다.

 

 

 

 

 

📌 실전 TIP – ETF 수익률을 바라보는 현실적인 시선

▪ ETF는 월 단위로 보면 미미해 보일 수 있지만, 연 단위로 계산하면 복리 효과가 누적됩니다.

▪ 변동성이 낮아 꾸준히 매수하면 ‘체감되지 않더라도’ 수익은 차곡차곡 쌓이게 됩니다.

▪ 단기적 만족보다 중요한 건 시간이 만든 수익 그래프입니다.

 

💡 예를 들어 월 2% 수익을 1년 동안 꾸준히 쌓으면, 단순 계산으로도 26.8% 수준의 복리 수익률을 기대할 수 있습니다.

 

 

김대리는 캘린더 앱을 열었다.

매달 10일, 자동매수일.

 

“이번 달도 놓치지 않고 매수 완료.”

 

계좌의 숫자는 여전히 조용했지만, 그 안에는 리듬이 있었다.

그는 중얼거렸다.

 

“눈에 안 띄어도, 나만의 방식으로 가고 있는 거야.”

 

 

 

 

3화. 수익률보다 중요한 건, 기준과 루틴이다

다음 날 아침, 김대리는 출근 전 평소처럼 자동매수 내역을 다시 한번 확인했다.

 

“매달 10일, 15만 원씩. 빠짐없이 들어가고 있어.”

계좌는 여전히 조용했다. 하지만 불안보다는 조금씩 쌓이는 안도감이 더 컸다.

 

김대리는 자신이 투자 중인 ETF 구성을 다시 들여다봤다.

 

“월배당형 ETF와 지수형 ETF를 6:4로 나눴지. 배당으로 안정성을 확보하고, 지수형으로 성장도 챙기고.”

 

그는 이 비율을 정한 이유도 머릿속에 되짚었다.

 

“지수형은 장기 성장 흐름을 타고, 배당형은 수익을 정기적으로 돌려받는 안정성을 준다.”

 

며칠 전, 유튜브에서 봤던 한 영상이 기억났다.

 

“복리는 시간이 만든 기회입니다. 
그걸 날리는 사람은, 계좌에서 가장 강력한 엔진 하나를 꺼버리는 거예요.”

 

왕초보 김대리의 주식 하는 법 2편 – ETF 자동매수로 수익 쌓는 입문 전략

 

김대리는 고개를 끄덕이며 다시 생각했다.

“그렇지… 지금이라도 복리 구조를 놓치면 안 돼.”

 

그 순간, 며칠 전 뉴스에서 봤던 내용이 스쳐 지나갔다.

‘TR ETF 자동 재투자, 2025년 7월부터 제한’

 

김대리는 작게 중얼거렸다.

“아… 그럼 복리는 자동으로 되진 않겠네. 배당 들어오면 내가 다시 넣어야겠네.”

 

그는 노트를 펼쳐 문장을 고쳐 적었다.

“그 배당금을 ‘내가 직접’ 다시 투자하면, 복리처럼 쌓여갈 수 있으니까. 이게 내 방식이다.”

 

 

 

📌 실전 TIP – ETF 복리 효과, 이렇게 계산됩니다

▪ 월 수익률이 2% 일 경우, 12개월 복리 누적 수익률은 약 26.8%

▪ 단리 기준이라면 단순히 24%지만, 복리는 ‘이자에 이자가 붙는’ 구조

▪ 이 효과는 ‘정기적인 자동매수 + 재투자 + 장기 보유’가 함께 만들어냅니다
 (특히 TR ETF는 자동 재투자가 제한되므로, 복리를 원한다면 직접 재투자 루틴이 필요합니다)

 

 

구분	단리 누적	복리 누적
12개월 후 수익률	24.0%	26.8%

 

💡 ‘꾸준히’의 힘은 숫자에서 시작됩니다. 지루하고 느려 보여도, ETF 자동매수는 장기적으로 훨씬 강력한 결과를 만들어냅니다.

 

 

김대리는 자동매수 설정 페이지를 한 번 더 확인했다.

 

‘정기매수 – 활성화’

 

그리고 노트에 이렇게 적었다.

✍️ “나는 오늘도 나만의 리듬을 따라간다.”

 

 

 

4화. ETF, 복리의 환경을 만드는 도구

그날 저녁, 김대리는 문득 한 가지가 궁금해졌다.

“근데… 나는 ETF를 자동매수만 하고 있는데, 진짜 복리 효과가 나는 걸까?”

 

그는 토스증권 앱을 열고, 보유 중인 ETF의 분배금 설정을 확인했다.

‘분배금 지급 방식: 현금 수령’

“이건 그냥 통장에 들어오기만 하는 거네… 이걸 다시 재투자하지 않으면 복리 효과가 없겠는데?”

 

김대리는 곧장 설정 메뉴를 열고 ‘분배금 자동 재투자’ 항목을 눌러보려다,

 

문득 최근 뉴스를 떠올렸다.

아직은 설정할 수 있지만, 2025년 7월부터 TR형 ETF의 자동 재투자가 제한될 예정이라는 내용이었다.

 

💬 TR ETF란?  

TR은 ‘Total Return’의 약자로, 배당이나 이자를 따로 지급하지 않고 ETF 자산 내에 자동으로 재투자하는 구조입니다.  
기존에는 세금 없이 복리효과를 누릴 수 있는 방식으로 인기를 끌었으나,  
2025년 7월부터는 정부 세제 개편에 따라 자동 재투자가 제한됩니다.

 

 

 

 

 

📌 실전 TIP – 복리 구조를 만들기 위한 ETF 설정법

▪ ETF 복리 효과는 단순히 ‘보유’만 해선 부족합니다.

▪ ① 자동매수 + ② 수동 재투자 전략이 함께 있어야 진짜 복리 구조가 완성됩니다.

▪ 일반 ETF는 분배금을 현금으로 지급하므로, 투자자가 직접 재투자하는 습관을 들이는 것이 중요합니다.

 

💡 참고

2025년 7월부터는 정부 세제 개편에 따라 해외 TR형 ETF의 자동 재투자 기능이 제한됩니다.

👉 기획재정부가 1월 16일 입법 예고한 세법 개정안에 따라 TR ETF는 연 1회 이상 분배금 지급이 의무화되며, 이에 따라 KODEX는 일부 상품을 분기 배당형으로 즉시 전환하기로 결정했습니다.

다만, 일부 자산운용사는 세금을 제외한 배당금을 ETF 내부에서 다시 운용하는 방식의 구조 전환을 검토하고 있어, 사용자 입장에선 여전히 자동 재투자처럼 체감될 수 있습니다.

복리 구조를 지속하고 싶다면,
① 직접 분배금을 재투자하거나
② 분배형 ETF 중 수동 재투자 전략이 가능한 상품을 선택하는 것이 바람직합니다.

ETF 선택 시에는 분배주기, 재투자 방식, 국내/해외 구분을 꼭 확인하세요.

 

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김대리는 검색창에 메모를 남겼다.

‘복리 설정된 ETF 리스트 따로 정리해 두기’

 

그리고 다시 앱 화면을 바라보며 중얼거렸다.

“TR ETF도 이제 자동으로는 안 되는구나… 그럼 분배금 들어오면 수동으로라도 꼭 재투자해야겠다.”

 

그리고 노트에 이렇게 적었다.

✍️ “ETF는 복리를 주는 게 아니라, 복리를 만들 수 있는 환경을 제공한다.”

 

 

 

 

5화. 복리는 시스템이 아닌 태도다

며칠 후, 점심시간을 마치고 사무실로 올라가던 길. 인턴 민수가 툭 말을 던졌다.

“김대리님, 요즘도 ETF 하세요? 단타 안 해요?”

 

김대리는 웃으며 고개를 끄덕였다.

“응. 나는 아직은 매달 조금씩 쌓이는 게 더 편하더라고.”

 

민수는 갸우뚱하더니 말했다.

“요즘 단타하는 분들 많던데, 수익도 크고… 전 좀 불안해서 못 하겠어요.”

 

그 말을 들으며 김대리는 살짝 웃었다. 며칠 전만 해도, 자신도 똑같은 고민을 했었다.

 

하지만 지금은 다르다. 그는 이미 자기 계좌의 리듬과 기준을 세웠다.

 

그 기준은 명확했다.

① 매달 10일, 자동매수일은 절대 건너뛰지 않는다.

② 복리 구조에 유리한 ETF만 선택한다. (예: 자동 재투자 가능 여부 등)

③ 뉴스나 타인의 수익률에 흔들리지 않고, 월 1회만 수익률을 점검한다.

④ 매년 말엔 ETF 포트폴리오 리밸런싱을 통해 장기성과 단기 리스크를 점검한다.

 

 

📌 실전 TIP – 복리를 위한 투자자의 태도 정립

▪ 단기 수익에 흔들리지 않으려면 ‘나만의 기준’을 정하는 것이 가장 중요합니다.

▪ 기준이란 단순한 숫자가 아니라, ‘투자 철학’과 ‘반복할 수 있는 루틴’을 말합니다.

▪ 장기 투자는 수익률보다 지속 가능성이 더 중요합니다.

 

💡 ‘복리는 시스템이 아니라 태도다’는 말은, 매수 버튼을 누를 때마다 어떤 기준으로 선택했는지를 묻는 말입니다.

 

 

김대리는 잠시 후 책상에 앉아 노트를 펼쳤다.

 

✍️ “누가 좋다 해서 사는 게 아니라, 내가 이해하고 납득해서 사야 한다.”

 

그 아래에 다시 한 줄 덧붙였다.

✅ “그때보다 지금, 나는 조금 더 ‘주식 하는 법’을 안다.”

 

 

창밖을 보니 봄 햇살이 사무실 벽에 부드럽게 번지고 있었다.

 

김대리는 창문 너머 멀리 펼쳐진 풍경을 바라보며 조용히 속삭였다.

“성훈의 계좌는 요란했지만, 내 계좌는 오늘도 조용히 수익을 쌓고 있어.”

 

그는 다시 모니터 앞으로 몸을 돌렸다.

 

‘복리는 배신하지 않는다.’

 

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